À Evermore, nous parlons toujours d’investissement « fondé sur les objectifs ». Car c’est précisément ce que nous faisons. Si vous cherchez à en savoir plus sur ce qu’est l’investissement fondé sur les objectifs, regardez notre vidéo ci-dessous ou lisez la suite!
L’investissement fondé sur les objectifs fait référence au concept selon lequel vos décisions d’investissement sont guidées par vos objectifs. Et non l’inverse.
Par exemple, les données nous montrent que, sur une longue période, un investissement dans le S&P 500 a fourni un rendement annuel composé moyen supérieur à celui d’un compte d’épargne à intérêts dans une banque. Mais cela ne signifie pas pour autant que le marché boursier est « mieux » que le compte d’épargne. Pourquoi? Parce que le S&P 500 peut certes produire un meilleur rendement à long terme, mais qu’en cours de route, son rendement peut n’importe quand être inférieur à celui de l’année précédente; il n’est donc pas conçu pour les investissements à court terme.
Supposons que votre partenaire et vous ayez pour objectif d’épargner en vue de verser une mise de fonds pour l’achat d’une maison, et que vous souhaitiez vraiment acheter celle-ci l’année prochaine. Vous devez placer votre argent dans un outil sûr où il n’y a pratiquement aucune chance de perdre de la valeur, comme un compte d’épargne ou un CPG à court terme. Parce que si vous perdez de la valeur, vous pourriez ne pas être en mesure de faire votre mise de fonds. Vous rateriez votre objectif. C’est donc votre objectif qui a déterminé le meilleur plan d’action.
La mise de fonds constitue un exemple d’objectif qui a une échéance donnée et une exigence de dépense fixe et définie. La mise de fonds est nécessaire à une date précise dans l’avenir, et elle s’élève à un montant précis.
Ce n’est pas le cas de tous les objectifs.
Prenons par exemple l’épargne pour les études de votre enfant. Idéalement, vous commencez à mettre de l’argent de côté dans un régime enregistré d’épargne-études (REEE) chaque année dès sa naissance (et vous essayez de maximiser le crédit fédéral!). En général, c’est vers l’âge de 17, 18 ans ans que celui-ci entamera ses études postsecondaires, lesquelles s’étendent habituellement sur quatre, cinq ans. Ainsi, vous épargnez et investissez pendant dix-huit ans, puis devez dépenser cette épargne sur une période de cinq ans.
Ici, nous avons un objectif dont l’atteinte est variable. Il se peut que votre enfant ne poursuive pas d’études postsecondaires, ou que le début de ses études soit retardé de quelques années. Mais s’il continue ses études, il devra payer des frais de scolarité pendant environ cinq ans. Et il n’y a pas de latitude à cet égard : si on suit des cours, il faut payer ses frais de scolarité à chaque session. La dépense est donc fixe, mais aussi étalée dans le temps.
Pour un tel objectif, au cours des dix premières années, vous pouvez envisager un panier de FNB à faibles frais de gestion, très diversifiés et basé sur des actions. Mais après ces dix premières années, vous voudrez probablement envisager d’introduire rapidement des placements plus garantis et porteurs d’intérêts comme les CPG. L’objectif ici est de payer les études. Pas d’atteindre un certain rendement annuel ou de « battre l’indice ». Vous investissez en fonction de votre objectif.
Parlons maintenant de la retraite. C’est l’objectif vers lequel beaucoup d’entre nous tendent... ne plus avoir à travailler.
Cet objectif a une date de début très flexible et un rythme de dépenses encore plus incertain. On ne sait pas combien de temps on vivra. On a une idée de ce dont on pourrait avoir besoin à la retraite, mais ce montant pourrait augmenter ou diminuer. Cependant, on possède un certain contrôle sur ce point. On peut resserrer les cordons de la bourse si le besoin s’en fait sentir, et faire quelques folies si on constate qu’on a économisé plus que ce dont on avait besoin.
L’objectif de la retraite est en fait double. D’abord, être en mesure de prendre sa retraite. Accumuler suffisamment d’épargne grâce à des placements prudents pour pouvoir aller sur les terrains de golf, à la plage, en safari ou dans tout autre endroit dont on rêve. La deuxième partie de l’objectif est de ne pas manquer d’argent pendant la retraite.
Atteindre cet objectif place beaucoup de responsabilités sur vos épaules. Vous devez mettre de l’argent de côté chaque année. Cela peut être un défi étant donné les aléas de la vie. Chacun doit aussi trouver un équilibre entre ses besoins et désirs à court terme et ses besoins et désirs à long terme. Personne ne veut vivre chichement pendant des années simplement pour pouvoir jouir d’une longue retraite (surtout qu’on ne sait même pas si on aura la chance d’être encore là pour y goûter). Il faut savoir profiter de la vie dans le moment présent. Partir en voyage. Retourner aux études. Rénover le sous-sol. Mais il faut aussi faire tout cela avec prudence. En prenant soin de son avenir.
Si vous avez déjà budgété et commencé vos cotisations à votre REER et à votre CELI, vous avez fait une bonne partie du travail. Épargner est déjà un défi. Mais une fois que vous avez établi un budget, comment investir votre épargne-retraite? Beaucoup d’entre nous sont largués à ce stade, généralement parce qu’on a été mal informés sur nos options ou parce qu’on est trop intimidés par le processus et le jargon de l’investissement pour s’y mettre.
Pour la plupart des gens, les rendements moyens globaux à long terme doivent surpasser ceux des produits « garantis » ou moins « risqués » afin d’atteindre l’objectif d’avoir suffisamment d’argent à la retraite. Notre épargne doit travailler aussi fort que nous.
Heureusement, pour cet objectif, nous avons le temps de notre côté. On commence à travailler au début de la vingtaine et la plupart d’entre nous songent à prendre leur retraite vers le milieu de la soixantaine. On dispose d’environ quarante ans avant de devoir commencer à puiser dans son épargne. La durée de notre retraite est inconnue, mais elle pourrait être de dix, vingt ou trente ans. Cela reste une très longue période.
Lorsque le marché boursier évolue et connaît des creux, on est en général peu touché puisqu’on investit sur un horizon à long terme.
Cependant, à la retraite, on doit retirer cet argent. Ainsi, lorsque le marché boursier plonge, on ne peut pas profiter des achats « à bon marché », on est toujours en train de vendre. C’est pourquoi on doit s’assurer d’une certaine stabilité, même s’il reste encore plusieurs années de retraite devant.
L’objectif « retraite » n’est pas simple, il comporte de nombreux éléments fluctuants et il est difficile de trouver la solution optimale. On doit adopter une approche prudente. Profiter des occasions de croissance quand l’horizon de placement et les liquidités jouent en notre faveur. Et commencer à préserver son patrimoine accumulé lorsqu’on approche de la période de décaissement.
À Evermore, nous nous concentrons justement sur cet objectif – la retraite –, et c’est pourquoi nous avons créé les FNB Evermore Retraite.
Les FNB Evermore Retraite éliminent les incertitudes liées à la répartition de l’actif lorsqu’on investit en vue de sa retraite. Composés de FNB à frais modiques issus de BlackRock, Vanguard et BMO, les FNB Evermore Retraite sont dans un premier temps axés sur la croissance, puis suivent une « trajectoire d’ajustement progressif » conçue pour utiliser une combinaison optimale d’actions et de titres à revenu fixe à n’importe quel moment de votre parcours vers et pendant la retraite.
Les FNB Evermore Retraite sont des fonds à horizon de retraite à frais modiques, accessibles à toute personne possédant un compte de placement direct. Ce type de compte peut être ouvert en ligne ou en personne à votre succursale bancaire.
Si vous cherchez plus d’informations sur le fonctionnement des fonds à horizon de retraite, voici une excellente vidéo de notre directeur des placements, Brian See, qui donne des explications simples sur ce type de fonds, comme nos FNB Evermore Retraite.
Que votre objectif soit à long ou à court terme, rappelez-vous que c’est lui qui détermine le meilleur plan d’action pour faire travailler votre argent en votre faveur.
